Si cuando oye hablar de las pensioneste estremeces de miedo, aunque en realidad no entiendes nada de lo que dicen, este es tu reportaje. No te pasa solo a ti. En la escuela no nos preparan muy bien para llevar o mejorar nuestras finanzas. O estudias algo específico o… no te enteras. Por eso, hemos pedido ayuda a la mentora de economía consciente Esmeralda Gómez López para comprender el sistema y saber cómo lograr que tu jubilación no se quede en leyenda. Eso sí, te toca ponerte la pila y empoderarte financieramente.
Tras estudiar Ciencias Matemáticas y especializarse en Astrofísica, Esmeralda Gómez López trabajó más de diez años en la banca. Luego, se reconvirtió en científica de datos (‘Data Scientist’), una de esas profesiones nuevas que lo estan petando. Además de invertir en el sector inmobiliariosu gran pasión es divulgar sobre educación y libertad financiera, conceptos que consigue hacer fáciles, pese a lo ásperos que suenan.
El título de su último libro, ‘¿Quieres cobrar tu pensión?’ (Alienta), deja muy cierto de lo que va. En él, cuenta de manera clara en qué consiste el sistema de jubilaciones en España y cómo te puedes poner la pila para asegurarte de que, cuando te toque a ti (hay trucos para retirarte joven), te toque el máximo de pasta posible.
Lo primero, ten en cuenta que te conviene controlar sobre este tema porque es probable que tu pensión del futuro esté en peligro, que al final te queden unos pocos euros de nada. “A largo plazo, está comprometida la sostenibilidad del propio sistema”, confirma Esmeralda Gómez López. Cuando se inventaron, las jubilaciones tenían garantizadas su futuro. Pero el mundo ha cambiado. La esperanza de vida es mayor, la población joven mucho menor.. Vaya, que nada garantiza su supervivencia.
“Otro de los problemas es que se reparte el dinero de los que trabajan entre los que no trabajany ese es el unico pilar, a efectos relativos, que sostiene el sistema de pensiones en españa en la actualidad”, advierte la experta, que señala que es fundamental ahorrar (si has ahorrado en la pandemia aquí puedes ver qué hacer). Pero, como dice, “el ahorro privado se da cuando las condiciones del contexto lo permiten y la educación financiera lo orienta y hace posible. Y, hoy por hoy, España está a la cola en conocimientos de educación financiera de la Unión Europea“.
Una vision liberal
Seas asalariada o seas autónomo“youna pensión no está garantizada, aunque se nos vende así. En realidad no está escrito en ningún lugar, no hay seguridad de cobrarla, por tanto, se entregan impuestos a cambio de una promesa futura que además gestionará un tercero (el Estado) sin conocer la tremenda complejidad que alberga cada una de las vidas de las personas”, dice la experta en finanzas, que apuesta por un sistema liberal.
“Siempre lanzo esta pregunta: ¿es la persona menos hábil para gestionar su propia economía que el Estado?”, dice, y apunta que ella considera que “nadie sabe mejor que uno mismo lo que se puede hacer con el dinero que se ha ganado . tuna persona de media está trabajando hasta mediados de julio solo para los impuestos que confiscan el Estado“. Además, considere que la gestión que se hace de los impuestos “no siempre coincide con lo que necesitan las personas”.
Para ella, una solución posible sería”capitalizar el dinero y diversificarlo, que una parte de los impuestos que paga la empresa por el trabajador y que le pertenece a él como parte del salario, sea para su jubilación y esa ‘mochila’ le acompaña a lo largo de su carrera laboral, aunque cambie de empresa”, explica.
Reaccionar antes de que sea tarde
Aunque nadie sabe responder a la gran pregunta de hasta cuando van a llegar las pensionesesa preocupación ha llevado a Esmeralda Gómez López a escribir este libro “para que la gente reaccione antes de que sea demasiado tarde“. Ella plantea que “uno de los problemas como sociedad es que hemos delegado nuestras vidas en el Estadoen el plano educativo, laboral, económico y de retiro”. estudiar una carrera de finanzaso leer sus libros e informarte.
Ella apuesta por “tomar el control de nuevo y libere al Estado, minimizando sus funciones y exposición“. Pero alerta, conseguirlo no es fácil. “El 25% de la fuerza votante del país son jubiladosy los políticos no quieren jugarse tanta cantidad de votos enfadando a ese colectivo, aunque eso suponga un gran problema en el largo plazo”.
La experta considera que con cada cambio en el sistema de pensiones se persiguen dos cosas: no enfadar a los votantes y reducir los costes para el Gobierno. La consecuencia es que la pensión individual pública lleva bajando desde hace años. Un día de hoy, explica, “los jubilados están cobrando más de lo que aportarondecirlo es políticamente incorrecto, pero es así”.
Esto ocurre “fruto de un sistema ineficiente que no capitaliza, sino que reparte, de ahí mi insistencia en transform the base system. Si no, se está parcheando un sistema insostenible”. Se trata de un tema de libertad, dados, pero tambien de salud financiera. “Si no tomamos cartas en el asunto, salieron totalmente de un tercero, y eso no es sano. Cuando depende de un tercero, te conviertes en su esclavo”, alerta.
Aprende de finanzas
Nos hace falta una educación de base, pero también entiende que temas como las pensiones pueden determinar tu futuro. Para ello, lo mejor es crea tu propio plan financiero. “Mejorar la salud financiera es un proceso a largo plazo, como lo es la salud mental o la alimentación, hay que cuidarla cada día, y formarse”, asegura Gómez López.
Para ponerlo fácil, ella usa recursos y explica sencillamente, como las que se encuentran en sus libros, pero también en sus redes sociales. “Llevo años tratando de hacer atractivas las finanzas personales a través de cursos, asesoramiento, libros, conferencias o documentales, como el último titulado ‘Ni es justicia, ni es social: Las pensiones’que puede verso en mi canal de YouTube a menudo Amazon Prime“, ánima.
educacion financiera
Tan importante es comprender las finanzas, que ha iniciado una Iniciativa Legislativa Popular que presentó hace meses en el Congreso de los Diputados. “Me la han tumbado, pero no voy a parar hasta que se estudie educación financiera en los colegios”, advierte. Y es que, subrayar, no es un tema insignificante para las personas.
“Es crucial saber gestionar el dinero, tener criterio al juzgar cuándo nos están vendiendo un producto o se preocupan de nuestras finanzas, saber hacer un presupuesto, interpreta tu nómina o una hipotecacuantos impuestos pagamos y en que se utilizan, que son los presupuestos generales del estado y por qué las crisis económicas son motivadas por la impresión masiva de dinero de los bancos centrales y quién se nutre de eso”, enumera, y advierte: “Hay mucha información de gran calado que no se enseña”.
Planifica tu retiro
El 40% de los jubilados asegura tener dificultades para llegar a fin de mes. Eso supone que casi la mitad de la población no reconoce haber hecho una buena planificación financiera de su retiro. Algo que puede hacer que lleguen a verse enfrentados a no poder poner la calefacción en enero o no tener dinero para llenar la nevera. ¿Cómo puedes evitar que te pase a ti igual? Planificar tu retiro desde ya es esencial.
Para conseguir “maximizar una jubilación económicamente saludable”, la experta propone “combinar renta y ahorro“. En el libro describe los diversos sistemas de planes de pensiones, y en qué pilares puedes actuar a nivel individual y cómo ahorrar controlando los pequeños gastos. Además de ver vídeos en YouTube o asistir a cursos, puedes controlar tus finanzas con ‘apps’, un modo perfecto para empezar a conocer tu economía.
Si no preparas tu pensión desde ya, te arriesgas a pasar necesidades en el futuro. Medidas como que se cambie el cálculo de la pensión de 25 a 35 años cotizados te van a afectar de lleno. “Ello bajará también su cantidad, ya que al inicio de la mayoría de carreras laborales las personas ganarán menos, y, a medida que se madura y se aporta más valor, normalmente se va cobrando más”, explica la experta.
Además, proclama la necesidad de una mayor transparencia del sistema: “Hay que mostrar lo que verdaderamente cobramos que, por cierto, es lo que se tiene en cuenta para la futura pensión”.
Ahorra y aumenta tus ingresos
En otro de sus libros, ‘Tu llave a la libertad financiera’explica como es posible ahorrar, e incluso invertir, siendo mileurista: “Cuidando cada detalle y no dejándose llevar a cabo por modas, marketing o Estado”. tu educación financiera para aprender a controlar los microgastos, la inflación, la cesta de la compra o los suministros. “Pero no es solo ahorrar –dice– sino tambien aumentar los ingresos“.
Para lograrlo, recomienda empezar por “monetizar los pasatiempos (por ejemplo, puedes ver como ganar dinero en instagram), vender lo que no se utiliza en páginas de segunda mano, pensar estratégicamente cómo se puede ir ahorrando minimizando al máximo el pago de impuestos, que es la mayor lastra que tienen los mileuristas”. Y, además, recuerda que “un mileurista tiene un salario que casi roza los 2.000 euros, son los impuestos los que ahogan esa capacidad de ahorro e inversión. Sobre esta difícil realidad hay que vivir o sobrevivir”.
Tres consejos (fundamentales) si quieres cobrar tu pensión del futuro
Hemos pedido a la divulgadora de finanzas Esmeralda Gómez López que destaque las tres recomendaciones que daría para garantizar tu futuro económicoen qué te deberías fijar y qué hacer para lograrlo.
- Conoce y cuida tu punto de partida. Como explica en su libro, hay dos factores que deben de tener en cuenta para calcular su pensión, y son los que dependen de ti: su salario y los años cotizados en la Seguridad Social. “A partir de ahí podrás determinar qué ingresos vas a necesitar para compensar tu pensión del futuro. Eso sí, ten en cuenta que la máxima en España en el año 2020 es de 2.683,34 euros mensuales, o sea, 37.566,76 euros anuales “, recuerda.
- Formate en educacion financiera. Eso supone tener nociones básicas, herramientas, habilidades y conocimientos necesarios para poder tomar decisiones informadas y apropiadas. Y, así, participar en el sistema. Puedes optar por apuntarte a algún curso gratuito como los que organizan el Banco de España ‘online’ en el portal educación financiera. No se trata de perder tu vida social, sino de saber qué estás haciendo.
- Ahorra todo lo que puedas y trabaja tú mismo por su libertad. Cuidar de tu pensión futura no es un camino fácil, tendrás que trabajar y no por un salario, sino para ti, y eso implica hacer muchos cálculos. Sin embargo, tomar las riendas económicas de tu vida implica libertad y asumir toda la responsabilidad. “Como suelo decir en mis libros: ‘Equivócate tú, no dejes que los demás acierten por ti’”, señala.