Darla Kashian recuerda el cierre de su primera casa y su despido al día siguiente.
Trabajaba en una empresa emergente cuando empezó la crisis de las puntocom. Presa del pánico, ayudó la primera oferta de trabajo que le hicieron. Kashian, quien ahora es asesora de RBC Wealth Management, mira hacia atrás y piensa que no debería haber usado todos sus ahorros para el pago inicial.
“Creo que estás en una posición más poderosa cuando tienes dinero en efectivo en el banco”, dijo Kashian, quien también grabó una reparación de emergencia de 30,000 dólares inmediatamente después de otra compra de casa.
Si tienes entre 20 y 30 años y te sientes frustrado por el reciente aumento del precio de la vivienda y el aumento de las tasas de interés o no estás preparado para rastrear hojas o palear nieve, anímate: hay otros caminos para ahorrar e invertir hacia la estabilidad y libertad financiera.
Sin duda, los propietarios que piden préstamos y permanecerán en sus casas durante décadas pueden acumular un patrimonio considerable en ellas. Disponen de la cuenta de ahorro forzoso de una hipoteca más la revalorización y los precios han tendido al alza históricamente. Una notable excepción reciente se produjo en los años cercanos a la crisis financiera de 2008.
La propiedad de la vivienda ha contribuido de forma sustancial a la riqueza de los hogares con bajos ingresos, ya que tienen la mayor parte de su riqueza en sus casas, de acuerdo con Habitat for Humanity.
Pero la propiedad de la vivienda conlleva costos de oportunidad, como la reducción de la flexibilidad para trasladarse en busca de oportunidades profesionales. También están los gastos, a veces por reparaciones repentinas e inesperadas.
“Cualquiera que haya sido propietario de una casa entiende que las casas no son no obstante una forma fácil de crear riqueza”, dijo Grant Meyer, asesor financiero y fundador de GTS Financial en Bloomington, Minnesota. “Mi casa solo necesitaba un nuevo calentador de agua y un conjunto de algunos electrodomésticos y, ciertamente, no me hizo ganar dinero a corto plazo”.
Hemos pedido a los asesores financieros que nos den consejos acerca de cómo los veinteañeros y treintañeros pueden crear riqueza como inquilinos. He aquí algunos pasos para empezar:
Vive con menos de lo que ganasPara los más jóvenes, la realidad de pagar las facturas, las deudas de las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y ver cómo suben las rentas puede ser abrumadora.
“La barrera para las personas que están en sus 20 y 30 años en este momento es solo la difícil realidad de vivir de check en check y luchando para llegar a fin de mes”, dijo Meyer.
Él y otros asesores dijeron que este es el momento de aprender nuevas habilidades en el trabajo o en el lado de lograr salarios más altos, así como de desarrollar actividades secundarias para generar más ingresos.
Aprender a presupuestar puede ayudar a tener dinero para ahorrar e invertir.
“Se pierden millas y millas de dólares si nunca se ha hecho un presupuesto”, dijo Andrew Clarke, fundador en Minneapolis del sitio web de empoderamiento financiero Expanding Wallet. “El crédito es otra cosa con la que la gente lucha y pierde millas de dólares en intereses y cargos por retraso. Si te cuesta gestionar las deudas, aprende a pagarlas de forma eficaz”.
Guarda tus ahorros de emergenciaSi se te estropea el coche o pierdes el trabajo, tener al menos de tres a seis meses de gastos de subsistencia accesibles en una cuenta de ahorros puede evitar que acumules deudas de tarjetas de crédito o que pidas préstamos de los planes de del lugar de trabajo, que pueden ser costosas de vejez.
Otras ideas para poner en marcha los ahorros: deposita tu devolución de impuestos en esta cuenta en lugar de malgastarla. Consigue una tarjeta de crédito que redondee las compras y deposite la diferencia en una cuenta de ahorro, pero adjunta paga el saldo mensualmente.
Vive con roomates para reducir la renta, una opción que han tomado algunos de los clientes tecnológicos más jóvenes de Kashian. ¿Recibes un aumento de sueldo? Guarda tu sueldo adicional en lugar de aumentar tu estilo de vida.
Invierte en la bolsa a largo plazoGuarda todo el dinero que puedas en el plan 401(k) de tu lugar de trabajo o abre una cuenta Roth IRA a través de una empresa de corretaje. La clave es dejar las acciones, los fondos de inversión o los fondos cotizados en bolsas invertidos durante los aumentos y las bajadas del mercado.
“Un dólar ahorrado a los 22 años en un plan 401(k) es como 1,000 dólares ahorrados a los 55 años”, dijo John Schonberg, director de inversiones de Stonebridge Capital Advisors. “Es muy poderoso, porque tienes muchos años para hacer crecer esa contribución”.
Para empezar a invertir cuando el dinero es caso, los asesores dijeron que hay que designar el mínimo para recibir la totalidad de la aportación de la empresa y luego aumentar gradualmente cada año hasta alcanzar el máximo de aportaciones. Si eso no es posible, incluso 10 o 15 dólares a la semana crecerán sustancialmente durante 30 o 40 años.
Kashian aconseja esforzarse por crear un fondo de jubilación que sea el equivalente a un pago de 20 dólares por una casa de 315,000 dólares. Calcule los costos de mantenimiento de la vivienda anualmente y también inviértelos.
“Preferiría ver a la gente asignar una cantidad más significativa de reserva de efectivo hacia esa planificación de la jubilación a largo plazo, con la idea de que tal vez esa decisión de tener una vivienda suceda cuando tanto su carrera como la decisión de en dónde vivirá son más estables”, dijo.
Kashian advierte a los clientes de más edad que la compra de una vivienda no siempre es la decisión correcta para sus hijos adultos.
“Si tienes 25 años y tienes la carga de la deuda del préstamo estudiantil, los elevados préstamos de automóviles y ahora vas a comprar una casa, y de repente te ofrecemos la oportunidad de tu vida para trasladarte a París y trabajar como asistente de chef de pastelería, no puedes hacerlo, porque tienes toda esta responsabilidad y ninguna de flexibilidad”.